8年后重新杀入校园贷 传统银行能重振行业吗?

2017-09-28 16:33

  2006年以来,11年间,中国传统银行,历经否定之否定,再度迎来高校校园金融业务的开枝散叶。

  2016年10月24日,银监会、中央网信办、教育部、工信部、、国家工商总局,联合印发《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》,对网贷机构开展校园贷业务,提出了严厉管控的要求。

  一、不得向未满18周岁在校大学生提供网贷服务,在审核年满18周岁在校大学生借款人资格时,必须落实借款人第二还款来源,获得第二还款来源方(父母、监护人或其他管理人等)表示同意其借款行为、愿意代为还款的书面材料,并通过电话等方式确认第二还款来源方身份真实性;

  二、不得以歧视性、性语言,或其他手段,进行虚假、欺诈宣传或促销,不得、虚假信息或不完整信息,大学生借款;

  三、不得自行或委托、授权第三方,在互联网等电子渠道以外的物理场所,进行宣传、推介项目或产品。

  四、不得通过收取多种名目繁多的手续费、滞纳金、服务费,以及催收费等费用,变相发放高利贷,或采取非法催收等手段,借款人还款。

  2017年5月27日,银监会、教育部、人力资源社会保障部,联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,要求所有网贷机构,一律停止校园贷业务,逐步消化存量业务。

  通知另提及,疏堵结合,商业银行和政策性银行,应在风险可控的前提下,有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品。

  6月28日,银监会再度发文,重申前述通知要求,并提出,银监会将鼓励商业银行,积极研究、探索校园贷可持续经营模式,通过发展正规金融,“正门打开”,把面向大学生的金融服务做到位,用良币劣币,从源头杜绝校园贷乱象产生。

  近日,工行正式推出了校园贷产品“大学生融e借”。该业务目前已经在包括北上广在内的10个城市的15所高校开展试点。

  如建行广东分行推出了“金蜜蜂校园快贷”,中行推出了“中银E贷· 校园贷”,招行推出了大学生闪电贷等。

  如乐信与工行,共同推出了“工银分期乐卡”; 工行最近推出了星座信用卡校园版;招行YOUNG卡推出了校园版;广发银行推出了“摆范儿卡”;浦发银行(600000,股吧)推出了高校学生青春卡……

  早在2004年,广发银行就发行了第一张学生信用卡。彼时,信用卡在中国刚刚起步。

  因盲目追求发卡量,在985、211高校不断进行业务渗透的各银行代表发现,信用卡激活率很低,而且多头借贷问题频现,家长代为还款现象普遍,银行坏账堆积。

  2009年6月,银监会发出《关于进一步规范信用卡业务的通知》,之后各银行陆续淡出了校园市场。

  “当时银行是放贷主体,他们不会像互金平台一样,去搞什么促销啊、裸条啊什么的。他们不敢。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示,“这样一来,坏账都沉淀在银行体系里了。”

  此时,需要回答的问题至少有两个:1、早前业务发展上踩过的坑,会不会重新踩一遍?2、这次集体动作,会不会流于形式,对大学生的实际帮助,会不会雷声大,雨点小?

  值得注意的一点是,目前各银行推出的校园贷产品,风控逻辑其实并未改变,在学生超额消费无力后,依然由家长买单。

  另不难发现,这些产品大多仅在一二线城市的部分知名高校做推广,覆盖范围小,而之前的借贷主力,是二三线城市专科学校学生。

  “需求不会消失,只会转移,比如转到地下,以私贷的形式借款,这会引发更多问题。”

  薛洪言则认为,转入地下的借贷,可能会有,但不会多,因为对很多学生来说,他们并没有那么强的借贷需求。

  薛洪言表示,与网贷机构校园贷不同,这次由银行发起的大学生借贷,运作模式不同,业务量更是完全没有可比性。